本文来源：时代周报 作者：黄宇昆十大炒股杠杆配资平台

文 | 记者   黄宇昆

在 A 股大涨之际，民营银行存款利率持续下调，昔日一单难求的大额存单似乎不香了。

近日，福建华通银行公告称，该行自 10 月 1 日起对部分期限存款利率做出调整，其中个人、单位活期存款利率调整为 0.15%，5 年个人存款挂牌利率调整为 3.00%。

实际上，8 月底以来，民营银行纷纷开启降息模式，前海微众银行、浙江网商银行、辽宁振兴银行、武汉众邦银行等民营银行也下调了部分期限的定期存款利率，调整幅度在 10 至 30 个基点之间。

值得关注的是，9 月 24 日以来，一系列超预期政策出台，给 A 股市场注入强心剂，A 股三大股指 5 日累涨均超 20%。在此背景下，银行大额存单开始出现"转让潮"，其中不少大额存单的起息日在今年 9 月后。

时代周报记者发现，国庆假期，民营银行大额存单转让潮持续。截至 10 月 7 日下午 2 时许，微众银行 APP 显示，当前大额存单有 260 笔转让单正在转让中，转让数量呈现持续上涨趋势。

苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代周报记者表示，目前我国存、贷款利率都在下行区间，但存款利率下降相对滞后，导致银行业净息差持续收窄，利润承压。民营银行降低存款利率，是顺应银行业整体大趋势，为贷款利率下行提供息差空间。

在她看来，存款利率下行，对客户基础较为扎实的民营银行有一定利好因素，通过更大幅度地下调存款利率，进一步缩小了与大中型银行间的负债成本差距。

图源：图虫创意

多家民营银行跟进降息，大额存款转让潮持续

民营银行正在密集调降存款利率。

武汉众邦银行手机银行 APP 显示，该行于 9 月 25 日起将活期年利率调整至 0.15%，3 个月、6 个月、1 年期、3 年期、5 年期定期存款年利率分别调整至 1.4%、1.7%、1.8%、2.15%、2.2%，其中 3 年期和 5 年期利率均下调 0.25 个百分点。

时代周报记者注意到，众邦银行手机 APP 显示的部分存款利率高于官网挂牌利率。据众邦银行官网披露的存款利率表，该行 3 个月、6 个月、1 年期分别为 1.25%、1.55%、1.75%，执行起始日期为 2024 年 9 月 25 日。

图源：众邦银行手机 APP、官网

众邦银行相关人士向时代周报记者解释称，该行官网披露的是挂牌利率，而手机 APP 上显示的是执行利率。执行利率是银行在实际业务操作中根据市场利率水平、资金成本和风险溢价等因素，最终确定的存款利率。执行利率可能会高于或等于挂牌利率，对于储户而言，实际收益将由执行利率决定。

除众邦银行外，两家头部民营银行也在近期开始降息。

微众银行于 9 月 9 日起下调多项个人存款产品年利率，调整后 5 年期整存整取定期存款 ( 含可质押存单 ) 产品年利率为 2.20%；3 年期整存整取定期存款 ( 含可质押存单 ) 产品年利率为 2.30%；3 年期大额存单产品年利率为 2.25%；2 年期大额存单和 2 年期整存整取定期存款产品年利率为 2.20%。本次下调前微众银行 3 年期、5 年期整存整取利率均为 2.45%。

‌网商银行自 2024 年 9 月 6 日起调整了其存款利率，‌三年期定期存款的利率调整为 2.4%，两年期定期存款的利率调整为 2.25%。

尽管民营银行存款利率一再调降，但仍有部分银行的存款产品利率在 3% 以上，具备一定吸引力。据辽宁振兴银行官网挂牌利率显示，该行 3 年期、5 年期定存利率分别为 3.00%、3.33%。

近日，时代周报记者登录该行手机 APP 时发现，其 5 年期产品显示已售罄。时代周报记者以储户身份致电辽宁振兴银行客服，相关人士称，该行 5 年期存款产品恢复售卖的时间尚未确定。

吉林亿联银行的 3 年期大额存单年化利率为 3.00%，起存金额为 20 万元，每日上午 9 点和下午 3 点开售，也需要"拼手速"。

在近期 A 股大涨的背景下，以往一单难求的大额存单"降温"，多家银行掀起大额存单转让潮。时代周报记者在多家民营银行 APP 发现，近日不少投资者纷纷转让大额存单，即便是年化利率为 3.00% 的大额存单也在转让中，不乏多笔 9 月下旬起息的大额存单。

微众银行 APP 显示，该行目前三年期大额存单年利率为 2.25%，二年期大额存单年利率为 2.20%。其中，年利率 2.25% 的三年期大额存单为"售罄"状态。不过，近日不少投资者纷纷转让大额存单，截至 10 月 7 日下午 2 时许，该行有 260 笔大额存单正在转让中，其中不少为三年期大额存单，折算年利率在 2.25% 至 2.50% 之间，甚至有的转让大额存单起息日期为 10 月 2 日。

此外，众邦银行 APP 上也出现了大量转让中的大额存单，年利率大部分为 3.15%，已存时长均不到一个月，转让价格从 20 万元至 30 万元不等，也有部分转让大额存单的起息日在 10 月 1 日之后。

存款利率下调仍是趋势，高息揽储模式迎考

本轮存款降息潮始于今年 7 月，六家国有大行率先宣布下调存款利率，下调幅度为 5 至 20 个基点不等。随后，招商银行、平安银行、兴业银行等 12 家股份制商业银行也迅速宣布降息，并更新了人民币存款利率表。目前，包括民营银行在内的中小银行也正在陆续跟进。

融 360 数字科技研究院监测数据显示，2024 年 8 月，银行整存整取存款 3 个月期平均利率为 1.478%，6 个月期平均利率为 1.684%，1 年期平均利率为 1.81%，2 年期平均利率为 1.928%，3 年期平均利率为 2.322%，5 年期平均利率为 2.28%。和 7 月份相比，各期限存款平均利率均下降，其中，3 个月期下降 0.3BP，6 个月期下降 0.5BP，1 年期下降 0.7BP，2 年期下降 1.2BP，3 年期下降 1.7BP，5 年期下降 1.5BP。

一直以来，民营银行都是高息存款的代表，尽管目前有所下调，但存款利率相比于传统商业银行仍具备一定优势。

杜娟向时代周报记者分析表示，民营银行存款利率相对较高，主要是由于民营银行在品牌知名度、网点等方面与大中型银行还有一定差距，所以要吸引客户存款需要付出一定的"风险利差"。

当前，新一轮存款利率下调已箭在弦上。9 月 24 日，中国人民银行行长潘功胜宣布了系列政策，其中包括降低中央银行的政策利率（即 7 天期逆回购操作利率）0.2 个百分点。9 月 27 日，中国人民银行宣布公开市场 7 天期逆回购操作利率由此前的 1.70% 调整为 1.50%。

潘功胜表示，在市场化的利率的调控机制下，政策利率的调整将会带动国内市场基准利率的调整，预计本次政策利率调整之后，贷款市场报价利率（LPR）还有存款利率等将随之下行 0.2 至 0.25 个百分点。

众邦银行相关人士向时代周报记者表示，在揽储方面，该行将以客户为中心不断提升客户体验、加强场景合作等。同时立足民营银行的定位，坚持差异化和特色化的经营，实施错位竞争。利用多年来建立的数智化能力，深耕产业金融、数智供应链，实现稳健发展。

杜娟认为，民营银行需要提高存款竞争力，首先是夯实客户基础，通过精细化客户运营、高质量产品服务等提升客户粘性；其次是通过多样化服务交叉实现低成本存款积淀，如代发薪、账户服务实现的薪酬、结算资金沉淀；三是寻求资质牌照，如托管资质等，带来更多存款积淀路径。

她表示，除存款业务外，民营银行还需要通过提升资产负债精细化管理能力十大炒股杠杆配资平台，通过优化负债结构，灵活使用存款、同业存单等多种负债手段，提升负债能力、降低负债成本。